קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה – לכו על זה!

כל אדם בגיל 45 ומעלה וודאי זוכר שבעבר הוריו פתחו לו קופת גמל אותה אותה יכול היה למשוך בהגיעו לגיל 18 או לאחר 15 שנה ממועד פתיחתה ולמעשה  לחלק מאותם אנשים כספים אלו היוו נקודת פתיחה לחייהם העצמאיים , בעבר מי שהציעו את אותן קופת גמל לחסכון הם הבנקים , כל ילד בגילאים הללו זוכר בוודאי את אותם ברושורים שחולקו בסניפי הבנק על מנת לעודד הפקדת כספים בקופות הללו.

אז מה זה בעצם קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא אינה מוצר חדש במלא מובן המילה אלא מוצר ש”קם לתחיה” לפני כ 3 שנים בשינויים קלים. ב- 2003 נכנס תיקון לפקודות מס הכנסה אשר קבע כי כל הפקדה לקופת גמל ממועד זה תתקבל רק בגיל 60 ומעלה כל משיכה לפני מועד זה תהיה כרוכה בתשלום מס גבוה, ב 2008 נכנס תיקון נוסף וקבע כי לא רק שמשיכת הכספים תתאפשר בגיל 60 אלא שהיא תתקבל בדרך של קצבה בלבד, ובכך “קבר” סופית את מוצר החסכון לטווח בינוני שהכרנו עד אז.

לפני כ 3 שנים (בסוף 2016) הושק מוצר חסכון בשוק אשר מטרתו היא לעודד הגדלת החסכון הפנסיוני אך עם אפשרות ל”תחנות יציאה”, מעבר לשם הדומה לאותן קופות גמל הקיימות בשוק , תנאי המוצר שונים לחלוטין והוא דומה יותר לפוליסות חסכון המשווקות על ידי חברות הביטוח.

הטבות מס משמעותיות בקופת גמל להשקעה.

היתרון הגדול בקופת גמל להשקעה היא הגמישות, כלומר כל חוסך יכול למשוך את הכספים בכל מועד שיחפוץ ללא קנסות , הדבר כרוך בתשלום מס רווחי הון בלבד בשיעור של 25% בדומה לכל השקעה אחרת, מנגד אם יחליט החוסך להשאיר את הכספים בקופת הגמל ולמשוך אותם בצורה של קצבה לאחר גיל 60 הקצבה תהיה פטורה ממס על הרווחים או מכל מיסוי אחר .
גם מעבר בין מסלול השקעה אחד לשני במהלך תקופת החיסכון לא תהווה אירוע מס ולא תחשב כמימוש –זהו יתרון משמעותי.

יתרונות ניהול ההשקעות בקופת גמל להשקעה.

קופת גמל להשקעה על אף היותה חסכון לטווח גמיש נהנית מיתרונות ניהול ההשקעות באמצעות קופת גמל, עלויות הניהול הן נמוכות ביחס לחלופות, אין עמלות קניה ומכירה של ניירות ובוודאי שאין עמלות מיותרות ו/או נסתרות שאנו מכירים מהבנקים.

קופת גמל להשקעה משקיעה גם בנכסים לא נזילים דוגמת השקעה בנכסי נדל”ן מניב בארץ ובחו”ל , ועסקאות לטווח ארוך בהן יש הכנסה קבועה ובכך מגוונות את תמהיל ההשקעות עבור החוסך.

קופת גמל להשקעה או חסכון בבנק?

הבנקים כיום אינם מנהלים מוצרי השקעה , אם נרצה להשקיע דרך הבנק לדוגמא בקרן נאמנות , נאלץ לשלם עמלות לבנק וכן דמי ניהול לאותו גוף מנהל שהוא כאמור אינו הבנק בכך תתייקר מאוד ההשקעה ותשפיע על התשואה אותה נשיג.

תכניות חסכון ו/או פקדונות אותם מציע הבנק מחייבים את הלקוח “לנעול” את הכספים לתקופות מוגדרות , כל משיכה שאינה במסגרת התקופות נחשבת שבירה ומחייבת בקנסות, בעבר כאשר הריבית במשק הייתה גבוה יותר חלק מהתכניות שהציעו הבנקים היו יכולות והחשב אטקרטיביות אך כיום גם הריביות שמעניקות תכניות חסכון אלו נמוכות מאוד ולמעשה מאבדות מהכדאיות עבור הלקוח כאשר הכספים אינם נזילים והריבית נמוכה פרמטרים אלו הופכים את החיסכון ללא כדאי.

מי מנהל את קופת  הגמל להשקעה?

למעשה כל גוף אשר מנהל חסכונות ארוכי טווח (פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות), מציע גם ניהול של קופות גמל להשקעה, כל אחד מהגופים מציג ביצועים שונים לאורך השנים ותפיסת השקעות שונה, לכן חשוב לבחון ולהשוות בין הגופים וכמובן להתמקח על העלויות בטרם מצטרפים לאותו גוף, חשוב להקפיד על ליווי מקצועי גם לאחר פתיחת התכנית ולקבל חוות דעת מאיש מקצוע בטרם מבצעים שינויים .

השוואת תשואות קופות גמל להשקעה.

כאשר אנו ניגשים לבחור איזה גוף ינהל את קופת הגמל להשקעה שלנו, כדאי לבצע השוואה של מספר פרמטרים ובניהם התשואה שהשיג כל אחד מהגופים.

מחשבון להשוואת תשואות קופות גמל להשקעה ניתן למצוא בקישור המצ”ב  באתר גמל- נט של משרד האוצר https://gemelnet.cma.gov.il/views/dafmakdim.aspx

במחשבון ניתן לבצע חיתוך לפי תקופות זמן , להשוות מסלולי השקעה , לבחון כיצד גוף שהציג ביצועים עודפים בעליות התנהג בירידות, ולשקלל את מדדי האיכות השונים, אנו ממליצים לקבל החלטה באמצעות איש מקצוע אשר מכיר היטב את הפרמטרים החשובים ויכול לסייע בקבלת החלטה מושכלת.

דמי ניהול של קופת גמל להשקעה .

דמי הניהול ההתחלתיים של קופת גמל להשקעה הנם נמוכים ברוב המקרים מכל השקעה /חסכון אלטרנטיבי אך גם כאן ניתן להתמקח עם הגוף המנהל ולהפחית את דמי הניהול דבר אשר תהיה לו השפעה ישירה על החסכון לאורך זמן.

ישנם גופים אשר יותר קשוחים במו”מ על דמי הניהול, בעיקר הגופים אשר נהנים מגיוסים חיוביים , אך גם כאן איש מקצוע אשר פעיל עם אותו גוף עשוי להשיג הטבה בדמי הניהול שלקוח אשר פונה ישירות לאותו גוף לא בהכרח היה יכול להשיג.

מאיזה סכום אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה מאפשרת השקעה באמצעות הפקדה שוטפת מדי חודש או הפקדה חד פעמית , ניתן גם לשלב בין השניים אך הכלל הוא שסכום ההפקדה לשנה לפי תעודת זהות לא יעבור סכום של 70 אלף ₪ – סכום זה צפוי להשתנות בעתיד ואף לגדול בצורה משמעותית אך כעת זוהי המגבלה.

קופת גמל להשקעה מאפשרת פתיחה גם על שם קטין- כאשר הכספים יעברו לרשותו בגיל 18 אם יחליט למשוך אותם, זוהי גם דרך מצוינת לסבים וסבתות לפתוח תכנית חסכון לנכדים ולהעניק כמתנה.

כיצד לפתוח קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה על אף היותה מוצר פשוט לכאורה כדאי לפתוח בליווי של איש מקצוע, במהלך הפגישה עם איש מקצוע יוצגו מכלול השיקולים, כך שהמוצר יותאם לפי העדפות הסיכון של הלקוח , אנו מציעים ליווי לאורך כל התהליך וכמובן לאחריו במהלכו נבחר את הגוף המנהל ומסלול ההשקעה המותאם ונדאג לעלויות הנמוכות ביותר אותן ניתן להשיג עבורך.

תפריט
נגישות
Open chat
צריכים עזרה?
איך אפשר לעזור ?