ביטוח חיים

ביטוח חיים – כל מה שצריך לדעת!

ענף ביטוח החיים מגלגל מדי שנה מיליארדי שקלים כאשר הוא פונה לפחד הכי בסיסי של כל אדם, הפחד ממקרה מוות של הקרובים לו וה”מכה הכלכלית” הכרוכה במקרה זה.

למעשה ביטוח חיים קיים במגוון צורות, אם על ידי רכישה ישירה והגדרת סכום הפיצוי ע”י המבוטח, או ככיסוי נלווה בקרן הפנסיה ה שנקרא כיסוי שארים, ובביטוח המנהלים בו ניתן להוסיף פיצוי למקרה מוות.

מה זה ביטוח חיים ?

ביטוח חיים הבסיסי אשר נקרא גם “ריסק” מעניק פיצוי חד פעמי למוטבים במקרה מוות מכל סיבה של המבוטח בסכום אותו ביקש לבטח.

הפוליסה הנה פשוטה וברורה, כאשר החריגים מתייחסים בדר”כ להתאבדות שנה ראשונה אשר אינה מכוסה.

ישנם מסלולים נוספים של ביטוח חיים כגון , במקום סכום חד פעמי קבלת הכנסה חודשית אך העיקרון זהה בכולם, תשלום חודשי כנגד הסכום אותו רוצים לבטח.

העלות של ביטוח חיים משתנה מדי שנה או 5 שנים , ובכל מקרה הפוליסה מגיעה לסיומה מקסימום בגיל 80 , לאחר מכן הביטוח מתבטל.

מי באמת צריך ביטוח חיים?

העלות של ביטוח חיים מושפעת ממספר פרמטרים כגון: גיל המבוטח, מין המבוטח, מצב בריאותי, מעשן או לא, ועיסוק המבוטח.

כל אחד מהפרמטרים לעיל וכולם ביחד עשויים לייקר מאוד את ביטוח החיים עד שבמקרים מסויימים חברת הביטוח עשויה שלא להסכים לבטח או לבקש תוספת מחיר גבוהה מאוד בגלל הסיכון.

ברור שזוג צעיר עם ילדים קטנים אשר בתחילת חייהם ולהם התחייבויות רבות זקוק לביטוח חיים יותר מאשר אדם מבוגר אשר ילדיו מפרנסים את עצמם ואין לו כבר התחייבויות.

דוגמא נוספת היא רווק- שאינו זקוק לביטוח חיים גם אם המחיר עשוי להיות זול מאוד עבורו זהו ביטוח שאין לו בו צורך ויהיה כדאי להשתמש בתקציב זה לכיסויים אשר עשויים להיות רלוונטיים יותר עבורו.

כדי לדעת מי זקוק לביטוח חיים ובאיזה סכום מומלץ לבצע תרחישים מה יקרה אם קרה מקרה ביטוח ולא היה ביטוח , ברור שבדוגמא הראשונה של המשפחה הצעירה המשמעות היא הרת אסון, מה שלא ניתן לומר על המקרה בו מדובר באדם מבוגר.

אז כמה ביטוח חיים צריך אדם לרכוש?

הוצאות התא המשפחתי והכנסותיו שונים מאדם לאדם וכך גם הסכום אותו נדרש לבטח, קיימת נטיה בקרב בני זוג לבטח את הגבר והאשה באותו סכום ביטוח , זאת בעיקר כיוון שבגילאים הצעירים אין פערים גדולים מדי במחיר לגבר או אשה.

העלות לביטוח של גבר מתייקרת משמעותית עם השנים ביחס לעלות של האשה והעלות המצטברת עשויה להכביד מאוד על התא המשפחתי .

אנו ממליצים לסכום את הכנסות כל אחד מבני הזוג שנים קדימה ולפי זאת לקבל החלטה על סכום הפיצוי אותו נדרש לבטח, ובהתאם לכך לבצע את הכיסוי בכל מקרה כדאי תמיד לקבל את ההחלטה על סמך התפתחות הפרמיה בעתיד ולא רק לפי העלות לשנה שנתיים הראשונות.

עד איזה גיל ביטוח חיים מכסה ומתי מסתיימת הפוליסה?

כעקרון רוב פוליסות ביטוח החיים מסתיימות בהגיע המבוטח לגיל 75 אף שבחלק מהמקרים ניתן להאריך אף לגיל 80.
כדאי לזכור כי ביטוח חיים הוא ביטוח אשר מתייקר מדי שנה עם גיל המבוטח כך שממילא בגילאים המבוגרים הביטוח כמעט ואינו כדאי מבחינה כלכלית.
לדוגמא: אדם בגיל 70  לא מעשן עם פיצוי של כמיליון ש”ח במקרה מוות , ישלם מדי חודש מעל 1,500 ש”ח עבור הכיסוי .
זאת הסיבה שבגילאים מבוגרים אנשים בדר”כ לא מחזיקים ביטוח חיים והוא מיועד  לאנשים צעירים יותר אשר יש להם התחייבויות ועלות הביטוח אינה יקרה עבורם ביחס לפיצוי שייתקבל במקרה ביטוח חלילה.

כמה עולה ביטוח חיים?

עלות ביטוח חיים היא פונקציה של סכום הביטוח, גיל ומין המבוטח, מצבו הבריאותי , עיסוקו, והאם הוא מעשן או לא. בכניסה לביטוח יש לענות על הצהרת בריאות ובהתאם מחליטה החברה אם לקבל את הלקוח בתנאים רגילים או עם תוספת מחיר על תעריף הבסיס במקרה וקיימות בעיות רפואיות מהותיות.

עישון מעלה את מחיר הפוליסה בכ -70% בממוצע! , תעריף נשים זול משמעותית מתעריף גבר , עיסוק הכרוך בסיכון אף הוא עלול לייקר את גובה הפרמיה.

קיימים מחשבונים רבים ובראשם מחשבון ביטוח חיים של משרד האוצר , אך על רקע האמור לעיל , לא ניתן להסתמך על אותם מחשבונים כיוון שאינם לוקחים בחשבון תוספות חיתומיות.

דבר נוסף שהמחשבונים אינם לוקחים בחשבון הוא מסלולי הנחות הקיימים ברוב החברות אשר עשויים להוזיל את המחיר בעד 50% בחלק מהמקרים.

אם אתה לפני רכישת פוליסת ביטוח חיים או מחזיק פוליסת ביטוח חיים ומעוניין לבצע השוואה אנו ממליצים לך להשאיר פרטיך ולקבל הצעה אטרקטיבית המותאמת עבורך.

 

כיצד להוזיל ביטוח חיים?

אין זה סוד שחברות הביטוח מתחרות על תחום ביטוחי החיים ומוכנות להעניק הנחות גבוהות מאוד בשנים הראשונות על מנת לגייס אליהן מבוטחים.

ישנם אנשים אשר טוענים כי מדי כמה שנים הם יעשו השוואה ויעברו מחברה לחברה בהתאם להצעה האטרקטיבית שייקבלו.אם

בהקשר הזה אנו רוצים להזהיר, חברת הביטוח תהיה מוכנה להעניק הנחות כאשר מדובר באנשים בריאים אשר אינם מהווים סיכון עבורה , ככל שיישתנה המצב הרפואי ואפילו לא בצורה דרמטית , חברת הביטוח תתחיל לדרוש תוספות מחיר , ואותו לקוח יהיה שבוי באותה חברה בה הוא נמצא ללא יכולת לעבור, לכן מה שחשוב יותר הוא לבדוק את התפתחות הפרמיה שנים קדימה ולא “להתבשם” מהנחות קצרות טווח.

כיסויים נוספים בביטוח חיים.

ניתן להוסיף לכיסוי הבסיסי כיסויים נוספים דוגמת כיסוי מוות מתאונה, כך שאם מקרה המוות נגרם מתאונה יקבלו מוטבי המבוטח פיצוי כפול גם מהכיסוי הבסיסי וגם מכיסוי מתאונה.

היתרון בכיסוי זה שהוא יחסית זול ואינו מושפע ממצב בריאותו של המבוטח, העלות שלו היא קבועה בניגוד לביטוח חיים הבסיסי אשר עלותו מתייקרת מדי שנה.

מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח משכנתא?

ישנם ארגונים אשר מצרפים את עובדיהם לביטוח חיים במסגרת קולקטיב בעלות נמוכה , כדאי להדגיש כי בדר”כ מדובר על כיסוי מינימלי מאוד אשר אינו מספק את המענה הנדרש במקרה ביטוח ויש לבצע השלמה באופן פרטי כל אחד לפי הסכום הדרוש לו ולמשפחתו.

בנושא ביטוח משכנתא אשר עליו אנו אף  מרחיבים באתר , חשוב להדגיש כי המוטב במקרה מוות הוא הבנק המלווה, למעשה זהו ביטוח בשביל הבנק אשר אינו משאיר את המשפחה עם כסף במקרה מוות חלילה של המבוטח, לכן ביטוח זה אינו בא על חשבון ביטוח חיים פרטי ואל לנו להתייחס אליו ככה למרות מאפייניו הדומים.

ביטוח חיים עם חסכון.

בעבר נהגו חברות הביטוח למכור פוליסות ביטוח חיים עם מרכיב של חסכון בפנים כך שעם ביטול הפוליסה ע”י המבוטח או שמגיעה לסיומה נותר למבוטח סכום כסף אותו הוא יכול לפדות.
למרות שמדובר בפוליסה אחת כדאי להדגיש כי מדובר בשני כיסויים נפרדים אותם ניתן לרכוש בנפרד.
אין יתרון ברכישת ביטוח חיים עם חסכון ואף לדעתנו להיפך הוא הנכון, כאשר רוכשים ביטוח חיים עם חסכון רכיב הביטוח מתייקר עם השנים ופוגע בחסכון אך המבוטח לא יכול לשים לב לכך כיוון שעלות הביטוח “מתחבאת” מאחורי החסכון ומכרסמת בו.
כשמדובר בכיסויים טהורים אנו ממליצים לרכוש אותם בנפרד לאחר סקר שוק  ובליווי איש מקצוע המבצע בקרה מעת לעת על הכיסוי והפרמיה.

היכן ניתן לראות באילו חברות אני מבוטח בביטוח חיים וכמה אני משלם?

הדרך המהירה ביותר לצפות בתמונת הביטוחים כולל בביטוח החיים היא דרך אתר הר הביטוח של משרד האוצר

באתר ניתן לראות את מספר הפוליסה החברה המנהלת והעלות החודשית, מידע מפורט יותר ניתן לקבל דרך החברה בה הנך מבוטח או באמצעות גורם מקצועי אשר יכול לבדוק את העלות שהנך משלם ביחס לחלופות ולבחון אפשרות להוזלה ושיפור הכיסוי.

תוכל להשאיר פרטיך ואנו נתאים עבורך את ביטוח החיים  בכיסוי האופטימלי עבורך ובעלות הזולה ביותר שתוכל להשיג.

מחשבון השוואת ביטוח חיים.

על מנת לקבל תמונת מצב על הבדלי התעריפים בין הגופים בנושא ביטוח חיים, השיק משרד האוצר מחשבון בו ניתן לבצע השוואה בפרמיה עבור ביטוח חיים ולא פחות חשוב בהתפתחות הפרמיה לאורך השנים.

המחשבון אשר מצ”ב בלינק מטה ,אינו לוקח בחשבון תוספות חיתום כתוצאה ממצב רפואי וכמוכ’ אינו לוקח בחשבון מסלולי הנחות שניתן לקבל לקבל מכל חברה לכן המחיר אינו באמת משקף.
https://life.cma.gov.il/RiskParameters/RiskParameters?id=84300001

אנו תמיד נמליץ לפנות לאיש מקצוע שיתאים עבורך את התוכנית המשתלמת ביותר, השאר פרטיך מטה ונציג מטעמנו יחזור אליך בהקדם.

תפריט
נגישות
Open chat
צריכים עזרה?
איך אפשר לעזור ?